我们国家现在实行LPR的利率制度，也就是要取代原有的基准利率机制。最新的一年期利率报价是4.15%，5年期利率报价是4.8%。
比之前的基准利率少了不少，之前的基准利率如下表：
如果能够无风险的按照4.8%的年利率获得收益的话，那么很多银行是愿意以这个价放贷出来的。所以就衍生了现在银担模式或银保模式。比如常见的工行以3年9个点左右放给担保公司，然后担保公司加点到3年12个-14个点左右放给SP，SP加到三年15-18个点给到消费者。
担保公司产品的朋友有个痛苦，消费者和工行签的合同是按照工行3年9个点左右的利率进行签约的，也就是年利率5.4%左右。但自己不能给客户这么低的利率，也没有客户能够享受这么低的利率（即便是汽车金融公司，无贴息的情况下，年利率也是到了10%左右），担保费怎么加进去呢，只能用一种叫做复息的方式。
如上图的例子，贷款金额本是40000元，事先和客户说好的3年16个点，消费者是能接受的。但银行合同的贷款金额是多少呢？就要计算这样一个公式X*（1+9.025%）=4万*（1+16%）,解方程得到X=42559元，得提高合同里面的贷款金额。如果客户发现这个签约利率3年9.025%，和客户解释这个多出来的“附加消费分期金额2559元”是颇为费劲的事情。很容易被扣上加融的罪名，但实际情况3年16%是很正常的利率。
下图是招商银行车购易多年不变的汽车分期手续费率标准：
12期5.5%
24期10.5%
36期14.5%
现在汽车金融的零售产品分为三种：新车贷款、二手车贷款、车抵贷。
①新车贷款的年利率中枢是10%左右，万元系数323，也就是4厘5。
②二手车贷款的年利率中枢在15%左右，万元系数347，也就是6厘9。
③车抵贷的年利率中枢大约在1分的月息，年利率21%,万元系数378。
如果没有其他的收费，相对于现金贷、民间借贷来说，以上的三种贷款利率中枢上下1-2个点都是比较正常和可以接受的。但由于没有一个“利率风险定价”的机制，现在销售金融产品时，一般都是拿着最低利率说几厘几的方式去吸引消费者，最后消费者实际享受的利率和他被吸引的几厘几完全对不上，很容易构成没有充分告知消费者实际情况，构成套路贷（现在套路贷的定义已经变得广了很多，没有有效告知消费者实际情况都有可能构成）。周六晚上，在朋友圈看到这样一张图：
这是美国FICO评分对应的新车、二手车贷款利率，他们根据消费者不同的信用分给出富有差异的利率，从而有效规避了我们现在金融信贷的问题——通过一堆不清不楚的加融收费来达到风险补偿的目的。当然，实现“利率风险定价”是一条不容易的路，我虽然是金融从业者，但我对自己征信报告的查询也是非常不方便的，甚至连mac都登陆不了征信中心。
换了个浏览器都不行，最后变成不支持苹果系统
更遑论知道自己的信用分了。信用分的普及才能够让消费者更加的珍惜自己信用，而不是现在查询难度大，信息项过多，消费者就算有信用意识，但没能量化的知道自己的信用情况。只有信用分的普及才能推动“利率风险定价”。实现了利率风险定价，也就能够有效规避现在的信贷风险。现在老百姓除了房贷，没人能够享受到银行的基准利率进行借款的，即便是优质客户信用卡的年利率也是超过10%，既然不能享受到，那就明明白白的告知消费者，也少了从业者的诸多不合规和风险。期待这一天的早日实现。
原创： 匡匡 汽车金融大全APP