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提到风险控制，大家最先联想到的是被市场广泛运用的风控理论以及炫酷的风控模型，同时也有实践中津津乐道的具体风控技术。作为一名在融资租赁行业同时有过风控、业务实操经验的从业人员，我更想跟大家分享的是：站在租赁公司整体业务运营的角度，如何构建公司的整体风控系统；以及作为一名风控人员如何认识自己在公司业务运营中的位置和职业中努力成长的目标。这些分享更倾向于宏观层面的思路和方法，而不是具体的风控实施技术。目的就是努力给大家提供一个宏观层面的思路、视角和参考。至于具体风控实施技术、技巧，我觉得那是“术”层面的问题，相对容易达成。
具体分享的内容分为四个话题：
1、融资租赁风险控制相关概念。
2、搭建融资租赁风控体系要考虑的因素。
3、搭建融资租赁风控体系的步骤。
4、如何成为一名优秀的风控人员。
融资租赁风险控制相关概念
第一个话题：关于融资租赁风险控制相关概念，我想分享两个观点。一是融资租赁风险控制范畴。平时大家口头上说的风险控制，实际默认的是狭义的概念，即信审。从公司整体风控体系的层面讲，信审只是风控的一个重要环节之一。更广泛的风险控制应该囊括宏观层面的业务导向、客群定位，微观层面的业务营销、项目信审、租后管理、出险处置等业务运营中的前、中、后台各个环节。所以我们可以说“风险控制，从来就不是风控人员一个人的事！”
搭建融资租赁风控体系考虑的因素
关于风险控制我要分享的第二个观点，就是好风控的标准。对于好风控的标准，我认为有且仅有一条就是：在维持原则、业务风险可控的情况下，高效、有建设性地提出风险对抗措施，尽量促成业务。用统计学术语表达就是：风控对好、坏客户的判断与真实情况标准差（误差）最小。或者用一句俗话说就是，对该通过的项目都过了，不该通过的项目一个都没放过。显然，这样表达，似乎对风控同仁有点要求太过于严苛，但这应该成为风控人员的追求目标，不是吗？
记得以前还在从事融资租赁业务时，有位风控同事跟我自豪的说：“我做风控以来，看过的案子还没有一个出问题的。”显然，这话说的太有底气了。。。。。。但仔细琢磨也有很大漏洞啊。我曾思考：极端情况下，如果一个风控人员把所有看的项目都否掉了，那不就永远不会有项目出险了么？所以我认为，看待一个风控人员的专业度，不能单从承做的项目是否有出险/逾期的角度来衡量，是否还应该在这个指标之上，再叠加一个项目通过率的维度呢？或者叠加一个对业务的配合度这样的指标呢？在控制住风险的情况下，尽量促成项目落地，这不是公司追求的最高经营目标么？
在我心目中，好风控的形象有四点：一是“秉持解决问题的态度”，而不是做业务的“甲方”，凡事都是风控“三板斧（砍额度、砍期限、加担保）”。二是练就“专业的直觉”项目判断能力。这里的直觉不是拍脑门，而是长期实践锻炼出来的对项目判断的职业敏感度，是一种内化的“专业的直觉”，任何时候都能第一时间抓住要点，达到“无招胜有招”的境界。三是执着的自我修炼的心态。自我修炼包括很多，不仅是专业知识和技能，更多的将是各种职业素养、格局的修炼。四是接受新事物的开放心态，这样才能让自我眼界不断放大。
接下来，我要详述的是租赁公司搭建整体风控体系的一些思路和方式方法。也就是第二个话题：搭建风控系统需要考虑的因素，我一共总结了6大因素。
第一个要考虑的因素：租赁业务所属行业/领域。这个因素将在5个方面影响风控体系的设计。
首先，业务所在行业的周期性。任何行业它的经济周期性属性会表现为强周期、弱周期、非周期三种。对于强周期性行业的租赁业务，风控人员首先需要从宏观层面判断该行业处于经济周期的哪个阶段，上升周期Or下降周期？相对而言，处于上升周期中的行业，此时公司可以加大布局该业务，反之亦然。对于非周期性行业，风控就无需太多考虑这个因素了。行业周期性因素更多影响的是行业性风控策略和业务策略层面的问题。举个栗子，钢铁煤炭、水泥等行业就是强周期性行业，食品饮料特别是中低端的食品饮料行业，则是弱周期性行业，供水、医疗则是非周期性行业。租赁公司条件允许的情况下，应该配备人员从事行业周期的跟踪与风险提示。
其次，行业中企业性质的分布情况，即行业中国有企业、民营企业、外资企业占比情况如何。相对而言、国企、外资企业财务规范度更高，民营企业因为税收等国情因素，财务透明度低，特别是广大中小民营企业。再者，由于民营企业是市场化程度最高的群体，实际控制人自负盈亏，企业的发展前景很大程度上取决于实际控制人素质、经营水平。所以，在民营企业为主的行业，风控自然对财务尽调、实际控制人个人情况及经营水平、企业持续性问题的判断相对国企将更加重视、详尽。
再次，不同行业业态的多样性情况，这将影响风控的复杂度。很典型的例子，化工行业就是一个业态多样性极高的行业，从属性来分，有无机化工、有机化工。从原材料来看，有石油化工、煤化工等。即使是同一化工产品，还可以有多种生产工艺，不同工艺产生的副产品、盈利性也不同。这样的多业态行业将加大风控的复杂度，因为企业的业务各不相同，对业务的判断很难做到标准化、制度化，每个项目可能都是个案。反过来，医疗特别是医院这个领域，客户的业态就单一很多，医院主要业务都是门诊、外科手术、术后康复、医药销售等，风控判断这类项目很容易标准化，也很容易抓住项目风控的关键点。
第四，企业的普遍规模。不同规模的企业在行业中的地位是不同的，其生存状态也不同。自然，对不同规模企业的风控重点亦不同。比如机加工行业，普遍都是中小型民企，他们是依赖于行业里核心企业而生存的，被动接受核心企业的订单。相反，煤炭、钢铁这样的行业，目前已是高度集中，剩下的基本都是大型企业，其经营状况受企业内部的资源禀赋、技术、管理等因素影响比较大，当然也逃不脱行业周期的影响。不同行业中企业普遍规模不同，将造就不同产业结构，对项目风控判断要素也不同。
最后，行业影响风控体系的是行业中企业的盈利模式或者说是盈利逻辑。不同行业，企业的盈利模式/逻辑是不一样的。而企业的盈利水平又决定企业的生存，对于融资租赁债权产品而言，判断客户的盈利是风险评估的重要方面。比如已提到过的机加工行业，由于存在的是为数众多的中小规模企业民企，他们围绕核心企业的订单而生存，在产业链上作为核心企业的二级、三级甚至四级零部件供应商，订单价格市场都是透明的。他们只有在质量、供货时效等方面满足核心企业要求才会被纳入供应商的序列。
在价格透明的情况下，这类企业想要盈利或者尽可能提高盈利，比较可行的方法就是工厂管理细致，严格控制产品合格率、原材料的耗用、设备的合理投入、用工的节省等，概况讲就是这类企业生存盈利的逻辑就是严谨“持家（管厂）”、勤劳致富，赚的是辛苦钱。与之截然不同的是基础化工行业（精细化工不一样）。由于基础化工行业处于行业的上游，原材料价格随市场行情即时波动，企业经营发展盈利需要靠规模效应和技术工艺的领先。该领域内企业规模往往比较大，需要及时更新设备工艺，以保持产品的技术领先性以及对环保的合规性。
所以，该领域的企业在资金可行的情况下，不断扩产、设备升级以保持规模优势、技术优势。但同时，我国多数化工工艺掌握在国际大型化工巨头手里，比如陶氏化学等，设备工艺的引进需要大量资金投入，项目建设周期相对也不短。所以这些企业的生存逻辑就是通过大量资金投入，适时引进先进工艺，获取一定时间内产品的溢价以盈利。对于基础化工企业，风控在判断项目时，可能需要关注到企业的规模效应、生产工艺是否落后、环保是否达标等因素。
第二个非常重要的因素是租赁公司的客户群定位。即使在相同行业开展业务，若客户群定位不同，风控体系搭建和侧重点也不同。比如客户定位是国企还是民企导致风险评估的差异很大，上文已有提及，不再赘述。客群定位的第二个维度就是目标客户的规模定位。大、中、小规模企业风险特征亦完全不同。
此刻想问：客户越小，风险就越大吗？不见得。举个例子，对于民企这个客群，我个人认为租赁业务风险最大的在中间这档客户，在两头的企业（最大规模、最小规模）风险相对小些。因为最小的企业情况相对简单，能搞得明白、清楚；最大规模的企业要么上市、要么因为管理需要有相对规范的内控体系，这有助于尽调时获取充分信息。
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